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退休理財從年輕時候「一心多用」，逐步投資，比起年輕集中火力育兒、45歲以後再集中火力籌退休金的「前後順序法」來得省力。中信銀財富管理協理黃培直說，一樣總投入的金額，績效可能相差近半。

大部分的人在不同人生階段，都會設立不同的理財目標，例如說，單身的時候只準備自己花用，車貸通常是第一個理財目標；建立家庭時，理財目標就轉向房貸以及子女教育金，等到子女長大之後，才會想到自己的退休計劃。

黃培直發現，退休常常是一般人心目中最後的理財目標，但是等到子女長大，才發現自己退休金似乎不太足夠，需要調整投資金額時常常來不及了。一來籌措的時間已減短，二來，距離退休愈近，投資理財風險承受度低，相對在選擇理財工具時預期報酬率也會更低，往往難達成退休金目標。

中信銀建議在建立家庭的同時，除了房貸以及子女教育金之外，就應該開始酌量準備退休金，也就是在人生各個階段理財時，寧可延長房貸的還款時間，也應該「一心多用」，一方面籌措房貸與子女教育金，一方面提早投資退休金。

這種「一心多用法」的投資績效，往往優於「前後順序法」，黃培直舉例，若投資在年化報酬率8%的理財工具上，35歲至44歲每月投資10,000元，等到45歲到54歲每個月再投資20,000元，屆時累計金額為935.2萬元。

但是若等到45歲至54歲再一口氣每個月投資30,000元，雖然總投入金額相同都是360萬元，但最後累計出來的金額卻僅543.8萬元，差了快一半。

黃培直解釋，一心多用法是透過延長每個目標的準備時間，透過時間複利效果會使「一心多用法」投資績效優於「前後順序法」。採用定期定額方式準備投資，「一心多用法」延長投資期間，能分散投資時點的風險，減少短期市場波動對退休準備帶來的衝擊。

雖然在建立家庭時，往往是經濟壓力最大的時期，黃培直建議，可以減少投資金額，但別忘了準備退休金，等到45歲以後隨著貸款壓力減輕，家庭可投資資金逐漸增加，再提高退休理財的金額，例如由原先的每個月1萬元投資，提高到2萬元。