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美國第四大投資銀行雷曼兄弟申請破產保護、美國國際集團（AIG）財務也出問題，好品質的金融機構似乎難以斷定，銀行主管表示，「分散風險」是保障財富最好辦法，高額度的存款應放置在不同銀行。

【文／林正文】

9年前，王中平從歌手轉型戲劇表演，加入民視《親戚不計較》鄉土劇演出時，背負著千萬債務，努力工作賺錢，花了7年的時間，終於還清債務，進而成為千萬富翁。

領死薪水的白領階級，每天大多被死死的綁在辦公室，有開不完的會、打不完的報告，到底要如何利用有限的時間理財？專家建議，不妨檢視公司合作的薪資轉帳銀行，看看提供哪些優惠，讓自己理財更有利。

所謂「薪資轉帳戶」，就是為配合公司發放薪資需要所開設的帳戶，雖然只是一個領薪水的帳戶，銀行卻或多或少都有給予額外的優惠，最基本的就是薪資轉帳戶的存款利率高於一般帳戶。以兆豐銀行為例，新台幣活儲利率僅有0.48%，不過，如果是薪資轉帳戶，利率就有0.9%，是一般活儲帳戶的近兩倍。

中央銀行升息，讓新台幣存款利率出現「定期走升、活期下降」的現象，未來市場資金將自活期流向定期，恐不利股市資金動能。台銀、合作金庫銀昨（27）日下午敲定利率調整幅度，兩家行庫都調高各天期定存利率0.06個百分點，並調降活期存款0.02個百分點。合庫並額外調降活儲利率0.05個百分點。

台銀與合庫調整後的存款利率，將自下週一起實施。台銀調整後的1年期定期儲蓄存款機動利率為2.71%、固定利率為2.76%；活儲利率則調降至0.68% 。

今年來國際商品價格的持續大漲，已導致全球通膨壓力高升，不論是成熟市場的美、歐，或是新興市場諸國都面臨不小的挑戰，其中越南更因通膨率升至25.20﹪，可能引發貨幣危機而導致股、匯市連續重挫，其餘各國因物價上漲而造成的民眾抗議事件亦時有所聞，而高通膨也使得多數國家陷入實質負利率的情形，如俄羅斯實質利率為負4.6﹪、印尼及印度實質利率則接近負2﹪水準，十分異常，通膨可說已成為現今全球投資者最為關心的議題。

M型社會時代來臨，讓台灣的新富與新貧族同步增加，也考驗兩端民眾的理財術。壽險業者表示，理財前要先正視人生面臨的潛在風險，以基本保險打底，再進階規劃理財，每個月將收入的15%至30%留給未來的自己。

「有錢人更有錢、窮人更窮」的 M型社會在台灣儼然成形，新的一年，理財專家建議，民眾投資也應有所突破。

理財型保單該如何課稅，財政部和金管會尚未達成最後共識，造成投資人不知是否該投保理財型保單，壽險業者建議，投資型保單採取自然保費，越年輕投保越有利，有計畫投保投資型保單者，越年輕投保越好。

保誠人壽凱達通訊處處經理吳聲達，對今年度的投保規畫建議是用分期繳費方式購買投資型保單，做中長期退休規畫。投保年齡若在40歲以下，要加強醫療險和壽險保障。

台灣人有8年薪資都沒漲，生活情況每下愈況，許多人一面臨經濟壓力，第一個砍的就是保險保障，但今年最好不要。三位壽險業專業顧問說，什麼都能緊縮，但要留住保障、保命錢，台灣社會越來越長壽；準備退休金更是全民運動。

去年在保險市場熱賣的投資型保單，在今年初全球股市大幅震盪時，客戶因為投進去的本金虧損，因而和保險公司產生糾紛。為了避免盲目追求流行，糊塗買了投資型保單，保戶在購買之前，要先瞭解投資型保單的本質。

去年賣到翻的投資型保單，在今年初全球股市大幅震盪時，客戶糾紛也相當多。為了避免保戶盲目追求流行，糊里糊塗就買了投資型保單，保險局特地提出「購買投資型保單前的十個問題」，先自我檢視，再決定要不要買。

近幾年，投資型保單成了當紅炸子雞，投資型保險涵蓋變額壽險、變額萬能壽險及變額年金。單身族、夾心族及銀髮族三大族群該如何使用投資型保單？安聯人壽李嘉梵建議，除了保障應隨年紀、經濟責任不同，而適時調整外，投資內容也要跟著變化。善用變額萬能壽險不論在保障或投資部分，皆具有彈性可因應調整的特性，在人生的不同階段，聰明使用，必能真正享受財富人生。

結合投資與保障的變額萬能壽險，向來被業務員當成投資與節稅工具來銷售，但安聯與三商美邦等業者卻認為，變額萬能壽險最重要的功能應是責任與保障，其次才是投資理財。

全球股市走空頭，投資型保單連結基金產品也換新菜色。近期已有投資型保單，提供投資人連結到「空頭型ETF」：大盤跌愈多，投資人賺愈多，還有價值型基金、目標傘型基金也很熱門。

全球投資市場自去年下半年反轉以來，不少投資型保單的保戶手上出現一堆「負報酬基金」，紛紛停止扣款投資，有些耐不住虧損的人乾脆解約。專家建議，投資型保單的長期獲利之道有二，一是保持信心，低檔繼續扣款，二是視行情，適時調整基金配置。

投保投資型保單前，應注意四大投資風險。一是投資風險由要保人自行承擔；其次是先考慮未來費用負擔，再決定繳付的保險費；第三是如果選擇連結連動債必須持有至到期日，才能享有發行或保證機構提供的保證；第四是投保的投資型保單若連結連動債，應隨時注意發行機構或保證機構的信用評等。

投資型保單是時下最熱門的保單，今年第一季保險業每賣出十元新保單，就有6.5元是投資型保單，可見投資型保單熱賣的程度。

投資型保單是近幾年最熱銷的保險商品，但投資糾紛也不少，例如誤以為買基金送保險、誤以為絕對免稅，還有不少人在投保後認為「附加費用太高」。