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去年在保險市場熱賣的投資型保單,在今年初全球股市大幅震盪時,客戶因為投進去的本金虧損,因而和保險公司產生糾紛。為了避免盲目追求流行,糊塗買了投資型保單,保戶在購買之前,要先瞭解投資型保單的本質。

投資型保險商品和傳統保單最大不同,就是要由保戶自負盈虧,自己承擔投資風險,賺的錢由保戶拿走,虧的也是保戶的錢。而傳統保單是由保險公司保證本金。

以「自負盈虧」來看,投資型保單不見得適合每位消費者,因為在很多人的觀念中,購買保險不可能賠錢。

另外,投資型保險商品與股票、共同基金、結構型債券一般投資商品最大的不同,就是投資型保單具有「保險」的成分,且給付條件、費用結構也與一般投資商品截然不同。如果你有「保險」的需求,再來購買投資型保單;如果只有「投資」需求,卻沒有「保險」需求,不妨直接去購買股票、共同基金、結構債券等,手續費還少一點。

目前大多數保險公司都把投資型保單當主打商品銷售,因此,消費者不論是到銀行通路,或遇到自己認識的壽險業務員,可能都在推銷投資型保單。在投保投資型保單之前,先問問自己下面幾個問題:

首先,檢視自己目前的保險保障需求與投保狀況,先問自己是否還需要再購買投資型保險商品,不要為了人情而購買根本不需要或不適合的商品。

其次,保險費是長期的負擔,要量入為出,不要拿短期收入的錢來買保險。確定自己在短期內無資金需求,以避免保單中途解約,造成不必要的損失。

再來,勿聽信招攬人員勸誘任意終止原保單並轉保新保單,要確認瞭解轉換前、後的保障內容與保費負擔的差異。最重要的,由於投資型保單必須自負盈虧,必須先問自己在投資虧損時是否可以承擔,再來選擇合適的保險商品與連結投資標的。

如果確認自己可以承擔投資風險,接著還要瞭解保單的目標保費與超額保費的費用結構,因為所繳的保費並非完全拿去投資,有部分是拿來作為保障,另外還有部分被保險公司扣掉手續費、佣金等。最好請業務員提供建議書,試算扣除費用後保單帳戶價值的可能結果。

因為投資型保單仍然是保險的一種,要仔細閱讀保單條款,如果看不懂,務必請業務員或保險公司解釋清楚。

保險契約乃法律行為之一種,務必審慎為之,除非已完全瞭解商品內容,否則千萬不要輕易在要保書及相關投保文件上簽名。

最後,如果購買後不滿意該商品,收到正式保單後還有十天可以行使契約撤銷權,保險公司應全額退還所繳保險費。

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