M型社會時代來臨,讓台灣的新富與新貧族同步增加,也考驗兩端民眾的理財術。壽險業者表示,理財前要先正視人生面臨的潛在風險,以基本保險打底,再進階規劃理財,每個月將收入的15%至30%留給未來的自己。
富邦人壽表示,M型左端者如果想脫貧,就該以儲蓄退休、子女教育金為理財目標;M型右端者則應以財富傳家、稅賦規劃為訴求。
中、低所得收入者要如何讓自己往M型的右邊移一點?富邦人壽指出,「小富由儉」,建議及早選擇適當的保險工具,節省生活中非必要開銷、透過強迫儲蓄等方式來繳交保費,累積資產,如此一來,M型左端者也有出頭的一天。
保誠人壽表示,未來充滿不確定性,M型左端者應該盡量減少每月花費,學習在能力範圍內過日子,每個月並應固定提撥15%至30%給未來的自己,儘早儲蓄或規劃退休理財。
在工具選擇上,理財屬性偏穩健保守者,建議以分紅保單為主,除享保價穩健增值,還有機會參與保險公司經營績效。至於可承擔風險者,建議以定期定額方式購買投資型保單,透過保險理財,除可拉高壽險保障,萬一有資金需求,還可利用保單借款或部分贖回、彈性繳費方式調度資金。
至於高資產、高收入人士,富邦人壽表示,理財規劃應以稅賦為主軸,讓適當的財富保單化,以降低課稅級距,減少稅賦負擔,更充分保全資產,達到預留遺產稅源的效果。在險種規劃上,例如利變、萬能壽險和躉繳式保單或短繳費年期的增額型終身壽險,都是不錯的選擇。
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