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投資型保單是近幾年最熱銷的保險商品,但投資糾紛也不少,例如誤以為買基金送保險、誤以為絕對免稅,還有不少人在投保後認為「附加費用太高」。

投資型商品的附加費用真的比較高嗎?其實相較傳統保單,佣金加上保險公司行政成本等費用,投資型保單的費用率並不見得高。

就保戶心態來看,一般人對傳統保單費用較不在意,對投資型保單則比較注意。分析原因有三,一是保戶投保終身壽險的目的很清楚,是為了買身故風險保障;因為是擔心風險發生後要用的錢,所以民眾多數不期望拿回保單價值。隨著民眾對保險知識愈來愈熟悉,大多數人已經了解純保障的保單若在繳費期間解約,可能拿不回先前繳交的保費總值。

其次,在投資型保單面世前,過去保險公司並不需要揭露保險費,主管機關也未規定業務人員在銷售時必須揭露傳統保單的內含費用,就算業務員想講,恐怕也無從說明,因為傳統保單的費用比較複雜,不像投資型保單的費用有相關比率規定。再者,大多數投資人買投資型保單,是被投資型保單的共同基金平台功能吸引;因為將其當成投資平台,當然會像關心基金報酬率,不僅想知道最新報酬率,也會想知道中間有多少費用,繳交的保費中究竟有多少部位拿去投資、多少部位拿去買保險。

投資型保單收費共分四大類,第一類是「前置費用(Front-end loads)」,包括佣金、保費費用等;第二類是「保單相關費用」,包括保單管理費、保險成本等;第三類是「投資相關費用」,包括投資標的申購手續費、贖回及轉換費用;第四類則是「後置費用(B ckend loads)」,包括解約、部分提領費用等。

在四大類費用中,「前置費用」及「後置費用」收取較有彈性,依每家保險公司規定收取,通常大型保險公司的收費較高,但考量到保單的「品質」,有時不見得愈便宜就愈好。

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