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傳統壽險保費，用「年繳、半年繳、季繳、月繳」不同方式，所繳的費用，都不一樣，期間愈短，保費愈貴，不過，只有繳傳統壽險、傳統年金的保費時，才有這種差別；如果消費者購買的是投資型保單，不管用月繳或年繳等繳法，保費算起來都一樣。

選年繳 便宜多

壽險業針對年繳、半年繳、季繳、月繳保費，有個「公訂」標準；舉例來說，購買傳統壽險或傳統年金保險時，如果一張保單，用「年繳」，保費繳1萬元，但若採用「月繳」，要先乘以一個0.088係數，算出一個月保費是880元，而不是「1萬元除以12個月」得出的833.3元，這樣繳一年下來，保費要繳1萬560元。

同理，這張保單，若用「季繳」，要乘以另外一個係數，全年保費則是1萬零480元，用「半年繳」，全年保費則是1萬零400元，都比年繳1萬元貴。

沒錯，用「年繳」方式，繳保費會最便宜，為什麼會有這樣的差別？宏利人壽副總經理鄭祥琨解釋，保戶是跟壽險公司「一次」購買一個保額，壽險公司當然希望客戶最好用年繳、一次將一年保費付清，但是保戶可能有資金的考量，想採用月繳或季繳等方式，但用月繳，保險公司無法一次收到全年保費，但又要提供「同等」保障，此時，從「風險」的角度看，月繳或季繳、半年繳，當然都會比年繳貴。

怎麼繳 都保障

也就是說，假設保戶用1萬元，可買到一張50萬元定期壽險保額，只要當事人決定購買，壽險公司從契約生效的當天開始，「不管保戶用何種繳費方式」，都要提供整整50萬元保障；如果保戶是用月繳，且繳費沒多久就出事，保險公司還是要理賠50萬元，此時，壽險公司的理賠損失風險，會比收到1萬元保費為高，在這個前提下，收保費的期間愈短，保費就會收貴一點。

反過來看，如果A保戶用年繳、先繳1萬元，和B保戶用月繳、每月繳880元，來買同樣保額，如果兩人在「半年內」出事，要理賠，在這個狀況下，A保戶已繳1萬元、但B保戶只繳5,280元，好像變成A保戶不划算，其實也不然，因為壽險公司會採「退還未到期保費方式」，將保戶多繳的錢還給保戶，A保戶可能獲得退費5,000多元。

分次繳 利息高

另外，「月繳、季繳、半年繳」保費收的比較貴，也還有「利息」因素考量，這也是因為一筆錢，要分成「12次、4次或2次」壽險公司才全部收到，壽險公司會將資金的利息成本，也算在保戶身上，由保戶負擔。

壽險公會指出，這種購買傳統壽險時，月繳、季繳保費，會比年繳貴的狀況，在其他國家，例如美國、日本都一樣，所以，絕非台灣保險市場才是這樣計算，且根據統計，大部分台灣保戶還是習慣繳年繳保費，選擇年繳有8到9成的保戶，選擇月繳或季繳者，占1到2成，因此，影響程度，應該還算小。

買之前 問清楚

不過，也有保戶質疑，在購買傳統壽險保單時，保單文件上，並沒有主動揭露「月繳、季繳、年繳」繳費金額會不一樣。壽險公會解釋，金管會並沒有硬性規定，壽險公司一定要揭露這幾種保費繳交的標準，但當客戶詢問時，業務人員一定會解釋用月繳、季繳的，會比年繳為貴。

有些壽險公司在實務做法上，除了保單文宣，還會提供「費率表」，來揭露年繳、月繳等方式不同，但也有些壽險公司不提供，建議保戶在購買時，最好「開口問清楚」。

退保費 一樣多

也有保戶認為，既然用「月繳」方式，繳的錢比年繳多，來買保單，這張保單的「保單價值準備金」，應該會比用「年繳」方式，可以累積更多，是不是在獲得保險公司「退還保費、或領回保險金」時，應該也可以拿到比較多的錢，其實不然。

壽險公會解釋，不管投保時，保戶選擇用何種方式繳費，但傳統壽險保單的「保單價值準備金」，還是會用「年繳」計算出來，也就是說，不管前面用什麼繳法，大家最後獲得的保險給付標準都一樣，不會因為有人多繳費，就可以多拿一點回來。

在這個前提下，如果你覺得「用月繳高標準繳費、但用年繳低標準領回保額」不划算，建議買傳統壽險時，還是儘量用「年繳」。